 
  


       ,      ,      ,                .           ,       .       .        ,           .      ,    ,        .





 



 .., .., .., .., .., .., 2014

 , 2014


* * *







      ,       .        ,       .  ,   ,  ,                 .          .           ,    .

      , ,  ,   .                  ,          .         ,          .

              .      ,     ,    ,   ,       .         ,     .          - .

      ,   ,      ,     .  90-              ,      .       ,         ,            -              .       ,       ,   .          .

           ,     - ,        ,         ,   ,   ,       .



 :

    ..., ,          - ,       (1.11.2   ..).

    ..., ,   -             (1.4,  4, 6.1, 6.2).

    ...,          -  (1.11.2   .., 2.1, 2.2).

    ..., ,          -  (1.3, 2.4, 6.3).

    ..., ,            ( 5).

    ..., ,          -  (2.3,  3).




 1.       





1.1.  : ,     


             .      .           ,     ,        ,        - .            .

                        .

    :        -                        [1 - ..   :     //   . 2008. 3. . 11.].

 ,      ,       ,      [2 - .., ..     . .:  . 1972. .6163.]:

1..      , -,    ,     .            ,              .        .

            . :  ,          , , ,     ;         ,  ,         ;             , ..   ,  ..

-,     ,  .      :    (     )    ,   (            ),            (    ,  ).     ,        /    (  ).        ,     (   ),       ,       .              .

2.     .   ()   ,  ,    ,       .         ,    ( )      :

     ;

  (     );

  (          ,    /   ,           ..).



 ,     ,       (   )    .                    .

3. () .           .      ,       (.1.1.1).






 1.1.1.     .



       ,    .          ,          (.1.1.2).






 1.1.2.   .



     :

a)               ;

b)     ;

c)         ;

d)         ,    .



4.    .           :       .         :

a) ;

b)  (   -       );

c) ;

d)   .



,        .     , ,   .      , ..       ,   ,    .

5.    .               ,               .   ,      ,        .  ,         ,         (   )   .

6. .             -  ( ),    ,        ,           .        ,             ,     ,  ,       .



          .  ,        (  )        ,     ,      [3 -    94-               29.06.2012.]:

1)         ,      ,  ,                 .

2)  ()         ,     ,      ,  ,   ,     .             .

3)           -     , , ,    .               ,  ,  ,   ,    .  ,       ,      .               .

             .          ,                          .

4)    :   (   ,         ),         ,    (     )    .        ,    ,         .

5)                  ,              .

6)              ,        .   ,    ,      ,           .                   .

7)       ,              ,     .     ,      .         ,        .          ,  ,   ,        ,     .



      ,          :

    ,     ,    ,                 .

       .          :

     ,         ,           .

          .

 ,       , ,     ,               .          .   ,               .  ,           .           ,      ,        .      ,       ,   .                .          ,   ,        .        .

          :

   ,          [4 -  ,      . .   -є 2007 URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf) (  15.12.2013).].

   ,               .          :

1.          .

2.           .

3.        ,          .



           .         - ,       ,         .       -         .     :

    ;

       ;

          ,      ;

        ,     ;

       ;

      (  );

  ;

    ;

     .



 ,              [5 -       .  . .   -є 2008. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf (http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf).],      .

, ,  ,       .      (  )             .       .  ,                   .         ,               .                .      ,    , ,             .

  ,                    ,      ,              .  ,                    .

         ,        . ,      ,                  .

      [6 - ..       //     . 2011. 8. . 78.]     :

1)     ;

2)   ,  ,           ;

3)     ,           ;

4)   , ,       ;

5)          ;

6)      .



        ,     ,     ,        - .




1.2.   


     ,    ,            .           .

   ,          ,    .                     (     )        .                 .           ,          .

        -                        [7 - ..   :     //   . 2008. 3. . 11.].        ,   2000- ,           .

            ,     :

          (    ),    (),  ,               ,   ,     (   )[8 -   161-      27.06.2011.].

          ,   ,   ,      .          ,   :

          ,       (   ,   )      .     ,  ,                  .

         ,      .

         :        ,    .

           .                   .                  ,   .                       ,       [9 -        //   . 02.12.2003. N 64.].

                   .         ()    ,     ,        ,      .

         ,       ()     ().

      .    ,    (  )     (     ). ,   ,           ,      .[10 - .., ..   : , , .  ,  . .: , , 2013. 456 .]

        .            , ,       ,          ,           .

      ,          ,                .  ,    ,              ,    .                ,     ,              .              .          ,           .

             .              .

    (      ) ,  ,      .        . ,   ,  ,      :

1)    ;

2)     (   );

3)       (  );

4)      ,         ,      [11 -        .  . .   -є 2008. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf)(  15.12.2013)].



 ,         ,   .

  ,   ,         [12 -       .  . .   -є 2008. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf) (  15.12.2013)]:

1) ,  ,        ,         ;

2)          ,     ;

3)               .



,        , ..     ,  ,    .

    , ,      ,                     [13 -  ,      /    .  .  1.  2007.   -ѻ. . 41.].

   ,  ,      ,                   .        -,         .

            :

1)            , , ,     .           .         .

2)       ,                   .  ,            .       ,     ,     .              .            ,      .



        ,   ,      ,     ,      .      ,  ,   ,    ,        .            .

      ,          .         ,       .

    :

a)  .          (, ,   ..).             . ,    E-gold         ,  e-gold             ,    .  ,   ,   ,  . ,     ,       .

b)  .  ,      ,           .          .       ,     . ,  WebMoney         .



      , -,  ,            ,     .          ,        .      .         ,   .

             :  ,     ,    (       );  ,    ,        (e-mail)          (       ).

                 :

 ,                ,   .       (  )  .             ,       ;

 ,               .        e-gold,              0,08%.   ,  ,     ,       ,    ;

 ,        .        ,           .  ,       PayPal           .  ,             . ,    ,   .



       , ,      .              [14 -        ,         ( I) /    .  .  6.  2008.   -ѻ. . 15.]:

2 (business-to-business)        ;

2 (business-to-customer)          ;

P2P (person-to-person)    .



 ,            .

,                 .     ,  ,    .       ,          . ,          .      e-gold: 10%         ,   , 10%    ,  80%        e-gold[15 -   e-gold. URL: http://emlm.ru/index.php?do=static&page=e-gold (http://emlm.ru/index.php?do=static&page=e-gold) ( : 01.12.2013)].

          .        ,  ,      .        , -,       , , -,       .        :

          ;

                   ;

           :   (     )    -;

             (  7%   ),    ,  ,  ;

            .           RBK Money.     ,        ;

     .



        (   ).          ,        ,   ,    ,    (     ).                        .  :

a)     ,  ,     ,              .       .          ;

b)         ,        ( ,  , ,   ).   ,         ,         .          ;

c)    .



        :

 ()              (          2000/46/);

               ,   ,       .



           .       ,     .




1.3.    


       .       ,     ,    ,          .              ,      .        , ,   .

           ,                .

     ,       ,   ,        .[16 -          /   [ .] //    .  . 2011. 19. . 22.]

    [17 -    -  .         ,  2001. //    .  . 2010. 23.],       :

    ,                     ;

    ,                  ,   ,        -   ;

    ,               ;

    ,   ,       ,        ;

    ,                               .                     .



,         .

       [18 -       .         , , ,  2003. //    .  . 2007. 1.]     :

1.  (settlement risk)  ,     ,         .       ,    .                   .

2.  (credit risk)       ,          .

,        ,     ()        .[19 -          /   [ .] //    .  . 2011. 19. . 23.]

             .         ,     ,             .            ,      ,     .              ,             .            ,            .[20 - ..      . URL: http://www.lawmix.ru/bux/79109 (http://www.lawmix.ru/bux/79109) (  05.12.2013)]

           .

3.   ( ) (replacement cost risk) (presettlement risk)  ,                        .              .

4.    (principal risk)  ,   ,        .              ,           .

   ,        ,     ,    ,         .[21 - ..      : . ..     08.00.10  ,  , . ., 2010.]

5.  (liquidity risk)         ,   (   )          .        ,  , ,        -   .

     ,          .        .                .  ,  ,     .[22 -  .]

6.   (cash deposit risk)  ,                .

7.  (finality risk)  ,          .

8.     (foreign exchange settlement risk)  ,        ,     .

9.  (legal risk)  ,        ,              ,          ,    .      ,         .

,          ,                 ,             .

10.  (operational risk)      -   ,     ,     .



 ,         ,     .      .

  ,         . ,         .           ,    ,  ,           (,   ,          ),   .         ,     ,   ,    ,       .[23 - ..            //   . 2011. 2.]

  ,       .

,          .

  ()        ,  ,      ,   ,      .

     ,        ,          ,        ,      .[24 - ..      . URL: http://www.lawmix.ru/bux/79109 (http://www.lawmix.ru/bux/79109) (  05.12.2013)]

            .                   ,         .  ,         ,       .[25 - ..     //   . 2007. 43(283). . 39.]

 ,   ,       .

       ,  ,     ,            ..            ,  .                  .

        .    ,              ,      .                         .

,                      .                        .

          -,                     ,    ,     .               ,      ,            .

      ,          ().     ,           ,             [26 - ..     //   . 2007. 43(283). . 39.],    .          ,    ,          ,         .[27 - ..        //   . 2008. 1.]            .

       .      ,                                 ,            .

         ,     .        ,        .              .[28 - Risk management for electronic banking and electronic money activities // URL.: http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf (http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf) (  07.12.2013)]

                : ,    .[29 - -      /   [ .] //    .  . 2011. 27. . 9.]       .        ,         (,   )        ,        .

        .     ,    ,    ,     ().

         .1.3.1.






.1.3.1.    .



        ,  ,    ,   .     ,    ,           .

          ,          - , ,  ,         ,   ,      ,     ,    .[30 - ..              //   . 2013. 6.]

      .      ,          ,      .

,   [31 -  2007/64/      13  2007       ,     97/7/, 2002/65/, 2005/60/  2006/48/    97/5/.]:

    ,       (         ).        ,          ,            ,  ,            .  ,            ,  ()         .   ,         ,     .                   .

                .

             (, ).

      .

         (       ).



        ,                      .

 ,                    ,          .             , , ,     .

          .          ,              ,     .     ,            ,     ,         ,       ,      [32 -  2007/64/      13  2007       ,     97/7/, 2002/65/, 2005/60/  2006/48/    97/5/.].

 ,              .           .

           [33 -    -  .         ,  2001. //    .  . 2010. 23.]:

1)          .

2)               ,    -   .



    ,   .       , :

 ,   ;

  ,      ;

      ;

 ;

,           ;

            .



                  .

3)           ,                 .

  :

a)   :

 ,         (,      );

 ,    (       9);

  (  )     ;

    /   ,   .



b)   :

  ;

   (     , ,  );

  ;

   (  );

,     5    -.



c) :

          ;

 ,      (    );

   .



4)        ,    ,       .

5)    ,  ,              .



                     .     , ..            .              ,            .                        .

             .      :

   ;

  (   ,   ).



               ,        (..                 ).

6)          ;    ,              .

   ,       .                              .           ,        ,     .

7)                    .

   ,   .        ,         .

    ,                .

     :

     ;

       ;

       ;

      ;

    ;

             ;

    ;

                  ;

      (, , )    ;

      ,      ;

     ,            .



8)            .

9)        ,     .

         .        ,    ,     .     ,         ,     .  ,       , ,    ,          ,    .     ,             ,     ,     .      ,       .      ,      , ,   .           .

10)     ,   .

           ,     .     , ,     .




1.4.            


       - .  ,        ,    ,           .                   .

      ,            :

     ;

      ;

       ,    ;

                .



               .

         :

1)  ;

2)  ;

3)  ;

4)   ;

5) .



(1)       ()        , ..     .

  ,      ,   - .            ,    ,        - , ,     ,         .

              . ,                .           - .        ,      ,   - ,   .

           .         -  (            ,     ).




  .


   .

   ,     (https://www.litres.ru/raznoe/platezhnye-sistemy/)  .

      Visa, MasterCard, Maestro,    ,   ,     ,  PayPal, WebMoney, ., QIWI ,       .



notes








1


..   :     //   . 2008. 3. . 11.




2


.., ..     . .:  . 1972. .6163.




3


   94-               29.06.2012.




4


 ,      . .   -є 2007 URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf) (  15.12.2013).




5


      .  . .   -є 2008. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf (http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf).




6


..       //     . 2011. 8. . 78.




7


..   :     //   . 2008. 3. . 11.




8


  161-      27.06.2011.




9


       //   . 02.12.2003. N 64.




10


.., ..   : , , .  ,  . .: , , 2013. 456 .




11


       .  . .   -є 2008. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf)(  15.12.2013)




12


      .  . .   -є 2008. URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf (http://cbr.ru/publ/PRS/prs5.pdf) (  15.12.2013)




13


 ,      /    .  .  1.  2007.   -ѻ. . 41.




14


       ,         ( I) /    .  .  6.  2008.   -ѻ. . 15.




15


  e-gold. URL: http://emlm.ru/index.php?do=static&page=e-gold (http://emlm.ru/index.php?do=static&page=e-gold) ( : 01.12.2013)




16


         /   [ .] //    .  . 2011. 19. . 22.




17


   -  .         ,  2001. //    .  . 2010. 23.




18


      .         , , ,  2003. //    .  . 2007. 1.




19


         /   [ .] //    .  . 2011. 19. . 23.




20


..      . URL: http://www.lawmix.ru/bux/79109 (http://www.lawmix.ru/bux/79109) (  05.12.2013)




21


..      : . ..     08.00.10  ,  , . ., 2010.




22


 .




23


..            //   . 2011. 2.




24


..      . URL: http://www.lawmix.ru/bux/79109 (http://www.lawmix.ru/bux/79109) (  05.12.2013)




25


..     //   . 2007. 43(283). . 39.




26


..     //   . 2007. 43(283). . 39.




27


..        //   . 2008. 1.




28


Risk management for electronic banking and electronic money activities // URL.: http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf (http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf) (  07.12.2013)




29


-      /   [ .] //    .  . 2011. 27. . 9.




30


..              //   . 2013. 6.




31


 2007/64/      13  2007       ,     97/7/, 2002/65/, 2005/60/  2006/48/    97/5/.




32


 2007/64/      13  2007       ,     97/7/, 2002/65/, 2005/60/  2006/48/    97/5/.




33


   -  .         ,  2001. //    .  . 2010. 23.


